作者 | 观察团
来源 | 新经济观察团
一家位于祖国西北边疆地区的小贷公司，背后运营方却远在江苏南京。抽丝剥茧后，多个关键人物身影浮现，加上另外两家偏远地区小贷公司，他们短短几年打造出一座拥有60多个贷款APP马甲的放贷帝国。
近日，新经济观察团小编意外发现了一家名为温泉县新宝小额贷款有限责任公司（下称“温泉县新宝小贷”）的边疆小贷公司。这家注册地位于遥远的新疆博州温泉县博格达尔镇某小区的地方小贷公司，居然在安卓应用商店上架了三个贷款APP，分别为借借花、新米贷款和一品贷，三者的安装次数均超过10万，分别为15万、20万和14万。有用户在评论区反映，借借花是“中介平台，别下载浪费时间”；新米贷款则是“诈骗的”“连客服都没有”“中介”。
根据工商资料，温泉县新宝小贷成立于2015年4月15日，法定代表人为熊素华，实缴资本3000万元，经营范围为“办理各种小额贷款。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”，参保人数为0，股东为5名自然人，旗下关联的公司均在新疆。
而除了上述三个APP，温泉县新宝小贷还备案了新宝贷、恒易借两个贷款APP，上架时间与一品贷和借花花一样，都在20天前的2025年7月17日，仅新米贷款备案时间是4月10日。
笔者下载借借花和新米贷款发现，两个APP均不直接提供贷款，而是在填写信息后推荐其他贷款平台，即贷款超市。
而仅上架时间较短，上述五个APP中仅一品贷在投诉网站有相关记录。
据黑猫投诉，一品贷的累计投诉量为888个，主要问题是利率违规、收取高额服务费等。
新经济观察团查看多个投诉贴，发现一品贷都擦着APR 36%放款。
但问题是，这样一家偏安一隅的小贷公司，如何运营5个下载量巨大的贷款APP？按照行业经验，它背后一定有从业经验丰富的高人指点。
经过进一步研究，终于在“新宝贷”这个APP上找到了突破口。根据华为应用商店信息，新宝贷这个产品的运营方并非温泉县新宝小贷，而是南京满堂红信息科技有限公司（以下简称“南京满堂红”）。该公司还在应用商店同步上架了钱咚咚、闪用花两个贷款APP。
笔者仔细对比了借借花和新宝贷的隐私协议，虽然两者运营方不同，但隐私协议的网址前缀均为shabc.top、公司邮箱为kefu@221ng.cn、生效时间均为2024年2月1日，协议的具体内容几乎一模一样，这充分证明刚两者是同一个运营团队。
企查查则显示，南京满堂红成立于2024年1月18日，法定代表人为赵小康，股东为江华瑶族自治县华鑫小额贷款有限公司（下称“江华华鑫小贷”）和吴彩虹，两者分别持股90%和10%，实控人为廖诗建。这家小贷公司旗下，有新宝贷、闪用花、乐意花等五个贷款APP的知识产权。
很明显，上述多个贷款平台的真正运营方为南京满堂红以及廖诗建等人，温泉县新宝小贷只是将牌照出租收取费用，或者两者进行了分润合作，帮助这些贷款产品上架。
但《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确规定，小额贷款公司严禁出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”；严禁协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（APP）和小程序等备案。
在过去，已经有多家小贷公司因出租牌照被罚或取消运营资格。其中，湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司因变相出借、出租经营许可证以及妨害地方金融监督管理部门依法履行职责等两项违规行为，被罚款110万元。其曾与51信用卡、微米云服等合作。
进一步调查发现，南京满堂红以及廖诗建等人的行业经验十分丰富，在运营贷款超市、利用小贷牌照上架产品方面已经不是首次，可谓得心应手。
笔者发现，赵小康还与吴彩红等人成立了5家企业，分别为融安县迈德网络科技有限公司、山东万邦鑫企金融服务外包有限公司、南昌多优科技有限公司、南京金葫芦科技有限公司和青岛银洋鼎金融信息服务有限公司。
这6家公司，累计注册过20多个贷款产品APP，里面出现了“一品贷”、“新宝贷”、“借借花”等温泉县新宝小贷旗下的产品，进一步验证了他们之间的深度关联。笔者根据企查查信息列了个表：
而南京满堂红，又通过大股东江华华鑫小贷串联出更多贷款APP。江华华鑫小贷法定代表人和实控人为廖诗建，公司位于湖南省永州市江华瑶族自治县，成立于2013年1月9日，实缴资本5000万元，参保人数是0。
同样，这家偏远地区的小贷公司，即便两家股东被限制高消费和失信被执行，但并不妨碍它成立了南京满堂红（持股90%）、南京神机妙算科技有限公司（持股80%）和南京集思广科技有限公司（持股90%）。虽然实控人显示为廖诗建，但这家小贷的真实运营方大概率是南京公司这些人。
而江华华鑫小贷与后面两家公司，累计注册了30个贷款APP，名字和logo也与温泉县新宝小贷运营的产品名称大同小异，再次出现了“新宝贷”、“新米借款”等关键产品的身影，令笔者目瞪口呆。
为了证明这些产品之间的联系，笔者又在华为应用商店内分别查看了江华华鑫小贷旗下的新呗贷款、乐意花、备用钱包、救急钱包等四个APP的隐私协议，发现他们的网站前缀均为shabc.top。而南京集思广科技有限公司旗下的急用金借条和应急钱仓，除了运营方不同，其他内容与此前提到的借借花和新宝贷的隐私协议完全一样。
再进一步，上述公司中还出现了一位叫申涛的人物，他旗下还有一家南京市嘉行网络科技有限公司，这家公司也运营了星愿盲盒、新呗、信享花、银穗穗贷款、洋钱花、融呗、信享花、抽呗盲盒等近10个贷款APP。
这还没完。继续挖下去，笔者发现“小橙花”、“一品贷”APP曾在2024年被另一家小贷公司注册，名为藤县宝融小额贷款有限公司，位于广西壮族自治区梧州市藤县，参保人数为1。而这，很明显也是赵小康和南京一些列公司的人租借的一张牌照。
写到这里，笔者对这个团队实在佩服得五体投地。现金贷这块大肥肉，真是被赵小建、吴彩红、申涛、廖诗建等关键人物吃明白了。
短短几年间，他们利用新疆、湖南、广西等偏远地区的三张小贷牌照，悄然打造出一个庞大的放贷帝国，前前后后共运营了60多个贷款APP。尽管这些APP大部分是被弃用的马甲，但这个帝国还在架上的至少还有十几个，每个十万+的下载量，每日单纯导流、兜售信息的利润想必也十分可观，且一直未被媒体关注到。但这么多贷款超市运营中潜在用户隐私安全、高利率、乱收费等问题，也始终是他们要面对的考验。
而对这些小贷公司来说，虽然通过出租牌照获得了稳定的利润，甚至还借助网络渠道突破了区域限制，但这很明显都是违规的。《小额贷款公司监督管理暂行办法》也明确规定，小额贷款公司应当立足当地，在经依法批准的区域范围内开展业务。小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。
“饮鸩止渴”，无论是这些小贷公司为求生存不得已而为之，还是贪恋利润故意向往之，突破红线之后的结局，都是监管的重拳。
对于这些公司和人物的未来动态，我们只有尊重命运，冷眼旁观。
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